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??在城市一體化進程中，公積金互認互貸政策迎來又一突破。

??近日，長江中游城市群20個城市簽署了《長江中游城市群住房公積金管理中心合作公約》，實現省內省際公積金互認互貸、異地轉移接續、信息核查共享等。這意味著20個城市有購房需求的市民，可在這個城市群中實現公積金貸款互認互貸。

??20個城市包括：武漢、長沙、合肥、南昌、黃石、岳陽、九江、黃岡、株洲、撫州、咸寧、湘潭、宜春、宜昌、荊州、鄂州、孝感、天門、仙桃、潛江。

??過去幾年，住房公積金確實在房地產市場中起到了一定的促進作用，同時在不斷上漲的房價面前，公積金也暴露出資金利用率不高、覆蓋范圍相對較窄等問題。此前我們曾相關文章中建議，隨著各城市之間人才流動加劇，在公積金制度改革中，城市圈之間各大城市可執行互認互貸政策。

??總體來看，長江中游20個城市公積金互認互貸影響有限，因為這20城之間互相并沒有形成同城合作關系等，反觀長三角各城市，一體化下各城市間公積金互認互貸的價值會更大。

??實際上，各城市之間的合作關系、一體化程度、經濟水平等是公積金互認互貸能否釋放價值的核心和基礎，只有像長三角一體化下的各大城市間真正形成協作、資源共享的前提下，公積金互認互貸在各方面的效應才能最大化體現出來。

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??公積金互認互貸城市再擴容

??不難理解，此次長江中游城市群住房公積金合作之所以引起廣泛關注，原因有兩點：

??首先，合作城市數量有了新突破，達到20城。事實上，長江中游城市群住房公積金合作起步于2014年，彼時只有武漢、長沙、南昌和合肥4個省會城市參與。

??第二，此次合作業務范圍進一步擴大，由異地繳存互認，拓展到省內省際互認互貸、異地轉移接續、信息核查共享等。20個公約城市間已開通住房公積金業務系統查詢接口，可以查詢合作城市住房公積金的繳存、貸款、信用等信息，還可以在不動產信息核實、婚姻核驗、樓盤項目備案等方面互相提供支持。

??當然，互認互貸政策的前提條件是規定異地公積金貸款政策只能購買戶籍地首套自住住房或償還商業住房貸款，對購買第三套及以上住房的，不得辦理住房公積金異地貸款手續。

??過去幾年的探索中，4大城市異地貸款總額均有所突破。長江中游城市群省會城市住房公積金管理中心的年報數據顯示，在政策的利好下，截止2019年末，4大省會城市異地貸款總額已接近100億元，其中長沙異地貸款總額達到約46億元，占較大比例。

??住房公積金互認互貸以后，企業職工在某個城市繳存住房公積金，當職工調到外地工作或戶口遷移至外地需要在外地買房，其繳存的住房公積金也會跟隨到工作地或新的戶口地，做到“賬隨人走、錢隨賬走”，既滿足了當前多元化的住房需求，又能提高住房公積金使用效率，促進區域住房公積金管理的深度融合。

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??公積金互認互貸成城市一體化重要抓手

??公積金繳存異地互認互貸的政策，長江中游城市群住房公積金合作并非首例。

??2014年10月，住建部、財政部和央行聯合出臺了住房公積金新政，要求公積金繳存異地互認。2015年9月，住建部下發了《關于住房公積金異地個人住房貸款有關操作問題的通知》，明確了公積金異地互貸的職責分工和操作流程，要求各地公積金管理部門抓緊出臺異地貸款細則，并表示住建部將建設全國住房公積金異地貸款業務信息交換系統。

??近一年來各省市之間推進公積金異地合作的工作進度明顯加快。

??2019年12月30日，粵港澳大灣區住房公積金信息共享平臺上線啟動，大灣區內異地使用住房公積金不再需要提供原所在地公積金繳存證明，可一次完成辦理。

??今年4月，川渝兩地住建管理部門簽訂合作備忘錄，雙方將推進建立兩地互認互貸等七大機制，推動兩地公積金一體化發展，并在開展行政執法聯動等4個方面合作，推動兩地形成住房公積金領域執法司法聯動機制。9月，成都市政府、攀枝花市政府也達成住房公積金互認互貸共識。

??在長三角各大城市中，8月20日，上海市、浙江省、江蘇省、安徽省住建部門共同簽署了《長三角住房公積金一體化戰略合作框架協議》，三省一市的公積金管理部門將率先從9個方面開展合作，包括長三角跨地區購房信息協查、長三角地區異地貸款證明信息互認、在長三角生態綠色一體化發展示范區內試點統一購房提取業務政策等。

??除了信息互認，今年8月份，寧波市還提出，在當地合法穩定就業并按規定繳納社會保險的，在上海、浙江、江蘇、安徽三省一市繳納的社會保險在申請落戶寧波時可累計納入該市繳納年限。

??如此一來，公積金能更好地支持剛需和首套房的購置需求 ，流動人口參與公積金繳存的積極性將會得到提高，但同時要防范利用此類政策，變相提取公積金到熱門城市炒房現象。

??值得注意的是，從現行的互認互貸的角度來看，在一個城市群內某地繳存公積金，并不代表就獲得了在該城市群其他城市就有了購房資格。除了互認互貸外，購房者要跨區域使用公積金，基礎條件必須滿足所在城市具有購房資格。

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??對首次置業的剛需群體不應設上限

??今年從疫情爆發開始，關于住房公積金“存廢之爭”的爭議一直不絕于耳，彼時，多位受訪者明確表示，公積金賬戶里的余額在他們看來是“花不到的錢”。這背后反映出住房公積金實際利用率不高的問題。

??根據《全國住房公積金2019年年度報告》，2019年，住房公積金繳存額23709.67億元；全年住房公積金提取人數5648.56萬人，提取額16281.78億元；發放個人住房貸款286.04萬筆，發放金額12139.06億元。住房公積金貸款和提取人數占實繳職工人數僅為40%。

??我們認為，隨著各城市之間人才流動加劇，建立公積金跨區域轉移接續和互認互貸后，對于實現城市群各城市之間的協同發展有著重要意義，實現了便民利民，有利于促進城市間的人才流動和區域一體化發展。

??實際上，從樓市的角度來看，公積金互認互貸意味著購房者有了更多的購房渠道選擇和更低的跨地區購房門檻，能夠促使多個區域的樓市更加活躍，從長遠來看利好樓市。

??從公積金政策內容來看，我們認為未來公積金仍然有一定的改進和調整空間。

??為了更好的發揮其保障作用，比如對首次置業的剛需群體只要首付款比例符合法規、還款條件符合，公積金貸款申請額度可以考慮不設上限，并且不應該受到個別城市單筆公積金發放額度限制。對于二套房，申請公積金貸款可以適度給出上限，確保這項政策對繳納人群和購房人群的公平，以提高利用率。

??為了增加公積金使用效率，還可以根據各地實際情況，適度增加公積金使用范圍，拓寬公積金用途。此外，在公積金使用上還應該把步子邁大一些，盡快推進公積金抵押貸款證券化。

??最重要的是，各城市之間需要從合作關系、一體化程度等方面加大同城合作關系，這是公積金互認互貸能否釋放價值的核心問題。