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??1月15日，忻州銀保監分局發布行政處罰信息公開表。表中顯示，中國建設銀行股份有限公司忻州分行存在違規發放房地產貸款行為，忻州銀保監分局責令其改正，罰款50萬元，并對劉志華、李宇棟、李勇鵬警告。

??繼2020年銀保監會及各級銀保監局披露3878張罰單約15.42億元罰金后，2021開年，銀保監系統監管絲毫沒有放松，已密集披露超200張罰單，合計罰款金額超2.5億元。

??從處罰事由來看，信貸管控不審慎成為銀行受罰的“重災區”，其中涉及房地產行業貸款違規問題仍是監管處罰重點。由于執行中的動作變形，部分銀行的分支機構因“涉房”以及“涉土地”信貸審批中出現了違規行為。

??下沉至各地的農商行以及同為中小銀行的城商行成為領取罰單的主力軍。中行常州分行、浙江稠州銀行嘉興分行、江西上栗農商行、泉州銀行龍巖分行均因涉房貸款違規被處以30萬—100萬元不等罰款。

??中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長盤和林在接受中國房地產報記者采訪時認為，對于銀行業金融機構來說，2021年無疑是強監管、強問責年。金融業正在堅持“房住不炒”，房地產金融再度成為優化金融審慎管理制度的抓手。央行、銀保監會聯合建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度，要解決的是房地產行業負債率較高問題。從這些處罰案例，不僅可以看出金融行業的風險點所在，亦可管窺金融監管部門的關注重點和未來政策方向。

??又見罰單

??雖然監管重拳頻出，但是違規涉房貸款并未銷聲匿跡。開年以來，已有多家銀行因此類行為收到監管罰單。

??1月12日，中國銀行常州分行因違規發放商業用房貸款，被常州銀保監分局處罰人民幣45萬元；1月11日，浙江稠州銀行嘉興分行因信貸管理不審慎，個人經營性貸款資金被挪用于購房，被中國銀保監會嘉興監管分局處罰人民幣30萬元；江西上栗農商行因違法違規向房地產開發企業發放流動資金貸款被處罰款45萬元；泉州銀行龍巖分行流動資金貸款違法用于固定資產投資遭龍巖銀保監分局罰款100萬元。

??蘇寧金融研究院宏觀經濟研究中心副主任陶金接受中國房地產報記者采訪時認為，近幾年對房地產融資領域的的強監管從未弱化。盡管通過結構性定向工具引導大部分資金進入了實體經濟，但仍有一部分資金違規進入房地產市場，隨著監管力度加大，違規“輸血”房地產行為將得到嚴格禁止。“三道紅線”從貸款需求端限制房地產企業信貸規模，集中度管理“兩條紅線”則從供給端進行限制，且基本上框定了一定時期內房地產貸款規模，從融資源頭上加強了對房地產行業融資監控。

??對于銀行來說，涉房貸款毫無疑問是信貸業務重中之重，部分上市銀行涉房貸款合計占比已經超過30%。在去年的13張單張罰金超過千萬罰單中，有8家銀行違規行為涉及房地產領域。

??長期以來，監管機構對信貸資金參與房地產業務態度非常謹慎，各監管機關聯合并各自下發了各類限制資金違規流入房地產領域的文件，但仍有銀行鋌而走險。

??體型龐大的國有六大行及股份制銀行頻有巨額罰單產生，每年能占到總罰款金額近五分之三的體量。

??1月8日，銀保監會一口氣開出21張罰單，涉及國開行、國銀租賃、工商銀行、郵儲銀行、長城資產管理股份有限公司、長城新盛信托和長城華西銀行這7家金融機構，共計處罰1.995億元。

??具體來看，國開行因24項違規問題此次總共被罰4880萬元，問題主要集中在存貸款業務和同業業務；工商銀行此次因存在23項違規行為被處以5470萬元，其中占絕大多數是理財業務的違規，包括理財資金違規用于繳納或置換土地款。郵儲銀行則因存在26項違規行為共計被罰4550萬元，貸款業務、理財業務和同業業務違規則是此次被罰主要原因，包括同業投資資金（通過置換方式）違規投向“四證”不全的房地產項目。

??實際上，理財業務、同業業務一直是2017年“三三四十”整治活動以來監管部門處罰的重點領域。

??普益標準研究員何雨芮接受中國房地產報記者采訪時認為，開年僅半個月監管機構已開出數百張罰單，其中銀行機構理財業務和涉房貸款及土地出讓金相關業務為被罰重點，表明2021年監管層持續推進“嚴監管”決心和“零容忍”態度；另一方面也反映出金融機構在經營中仍然暴露出諸多問題，尤其是銀行在理財業務上的自查自糾和房貸風險的預防控制上意識不足。

??信貸強監管升級，嚴防違規“輸血”樓市

??早在去年6月陸家嘴論壇上，央行行長易綱就提出，貨幣政策還將保持流動性合理充裕，預計帶動全年人民幣貸款新增近20萬億元，社會融資規模增量將超過30萬億元。隨著2020年全年信貸社融“成績單”的公布，這一預估規模得以證實。

??1月12日，央行發布的2020年金融數據和社會融資統計數據顯示，全年人民幣貸款增加19.63萬億元，同比多增2.82萬億元；社會融資規模增量累計為34.86萬億元，比上年多9.19萬億元。

??不論是全年新增人民幣貸款規模，還是社融融資增量規模都“完美”契合既定目標。隨著貨幣政策回歸常態化，市場普遍認為本輪信用擴張周期已見頂，今年信貸社融增速將有所下滑，信用環境的邊際收緊將利于穩定宏觀杠桿率。

??貝殼研究院高級分析師潘浩認為，我國經濟快速發展過程中，在房地產行業與銀行金融業中留下諸多風險隱患，為防止發生系統性金融風險，監管高壓將會是未來常態，大力整治各種金融亂象直到達到預期。

??1月1日起，中國人民銀行、銀保監會發布的《關于建立銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》正式實施，給銀行設定了關于房地產行業貸款規模的“兩道紅線”。要求銀行業房地產貸款余額占比及個人住房貸款余額占比不得高于人民銀行、銀保監會確定的相應上限。

??其實，房地產金融審慎管理自2018年2月央行工作會議提出后，被監管層在不同場合曾反復提及到，但始終沒有說明具體內容。此次通知，實質上形成了對房地產行業限貸的作用，并通過影響未來信貸資金布局進而影響銀行盈利前景。

??華泰證券根據上市銀行2020上半年的數據整理來看，大型銀行的房地產貸款占比都未觸及上限，只有建設銀行、郵儲銀行的個人住房貸款超過上限不到2%，兩者業務調整過渡期均為2年。

??中小型銀行尤其是城商行踩線較為嚴重。其中，招商、興業“兩道紅線”全部踩中，且房地產貸款占比、個人住房貸款占比均超過2%；浦發銀行、平安銀行房地產貸款稍微踩線；城商行中成都銀行、青島銀行、杭州銀行等踩中“兩道紅線”。

??從貸款額度上看，房地產開發貸是監管的重點，尤其是股份制銀行、城商行是每年增量房產貸款尤其開發貸的“急先鋒”，因此這兩類銀行是踩中“紅線”集中地，也從側面解釋了這類銀行因涉房違規放貸頻收罰單的主要原因。

??“過去數年銀行過度依賴房地產相關貸款，使其貸款結構出現了一定問題，銀行需要多元信貸業務來對沖風險。‘兩道紅線’是為了金融業結構性優化，目的是讓房企不要過度擴張，所以金融高壓態勢將延續。”盤和林說。

??在陶金看來，“兩道紅線”規定的關于房地產貸款的兩個上限大部分銀行是滿足的，但考慮到房地產貸款本身每年的增量，這兩個上限剛性比較明顯，因此“兩道紅線”更多的是在控制房地產貸款增量，同時在存量部分關注不同類型銀行間房地產貸款規模的結構調整，以使得不同房地產貸款集中度與不同風險承受能力的銀行相匹配。

??何雨芮認為，從房地產業形成的“三道紅線＋兩道紅線”金融貸款調控格局來看，其中，“三道紅線”嚴控房企融資，降低房企負債；“兩道紅線”控制房貸規模，降低居民杠桿風險。對銀行業而言，該制度有效引導了其發放房地產貸款的規模，房地產金融監管從生產端蔓延到需求端，延續了金融“強監管”高壓態勢。