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??為進(jìn)一步擴(kuò)大住房公積金貸款惠及面,降低商業(yè)貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款業(yè)務(wù)辦理門檻，減輕我市商業(yè)貸款購房繳存職工的還貸壓力，結(jié)合《防城港市個人住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款實施細(xì)則（試行）》（防金管通〔2016〕3號）及本市實際，印發(fā)《防城港市住房公積金管理委員會關(guān)于開展商業(yè)銀行個人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款免自籌業(yè)務(wù)的通知》（以下簡稱《通知》）。按照規(guī)范性文件的制定要求，現(xiàn)就有關(guān)政策解讀如下。

??一、政策依據(jù) 

??（一）《防城港市個人住房商業(yè)貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款實施細(xì)則（試行）》（防金管通〔2016〕3號）； 

??（二）《防城港市住房公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)管理實施細(xì)則》。 

??二、主要內(nèi)容和特點 

??《通知》主要是從商轉(zhuǎn)公免自籌貸款業(yè)務(wù)的適用范圍、申請條件、貸款額度、貸款期限、辦理流程、申請材料等方面，規(guī)范我市商轉(zhuǎn)公免自籌貸款業(yè)務(wù)的開展。 

??（一）明確開展商轉(zhuǎn)公免自籌貸款業(yè)務(wù)的銀行范圍。原商貸發(fā)放銀行須為本市住房公積金貸款業(yè)務(wù)受托銀行，且原商貸發(fā)放銀行與受理商轉(zhuǎn)公免自籌貸款業(yè)務(wù)銀行為同一家銀行。 

??（二）放寬了申請人范圍。除了本市繳存人員以外，北部灣經(jīng)濟(jì)合作組織成員的湛江市、北海市、欽州市、海口市、儋州市、茂名市、陽江市、玉林市及南寧市等簽訂異地貸款合作協(xié)議城市的繳存人員也可申請。 

??（三）提高住房公積金繳存時限要求。申請人繳存住房公積金需滿兩年及以上。 

??（四）規(guī)定了貸款額度要求。最高不得超過原商貸余額，即在商業(yè)銀行的貸款總額減去借款人已歸還的本金金額，且不超過規(guī)定的商轉(zhuǎn)公貸款限額40萬元。貸款額度測算按照住房公積金貸款額度測算的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行。 

??（五）規(guī)定了貸款期限要求。申請人的最終還款年齡不得超過法定退休年齡后5年。貸款抵押物的已使用年限加上貸款期限應(yīng)低于抵押物所坐落土地的使用年限，且最長不得超過30年。 

??三、熱點問題解答 

??（一）開展商轉(zhuǎn)公免自籌貸款業(yè)務(wù)的銀行有哪些？ 

??答：目前我市住房公積金受委托貸款銀行為工行防城港分行、建行防城港分行、中行防城港分行、農(nóng)行防城港分行、北部灣銀行、桂林銀行防城港分行，繳存人在相應(yīng)銀行辦理的商業(yè)銀行個人住房貸款可申請辦理商轉(zhuǎn)公免自籌貸款業(yè)務(wù)，后續(xù)如有新增受委托貸款銀行也可辦理；在其他銀行辦理的商業(yè)貸款仍可通過原自籌資金方式辦理商轉(zhuǎn)公貸款業(yè)務(wù)。 

??（二）在南寧繳存的住房公積金可以申請商轉(zhuǎn)公免自籌貸款業(yè)務(wù)嗎？ 

??答：可以申請。除了本市繳存人員以外，北部灣經(jīng)濟(jì)合作組織成員的湛江市、北海市、欽州市、?？谑?、儋州市、茂名市、陽江市、玉林市及南寧市等簽訂異地貸款合作協(xié)議城市的繳存人員，符合申請條件的也可辦理商轉(zhuǎn)公免自籌貸款業(yè)務(wù)。 

??（三）商業(yè)貸款是本人婚前辦理的，結(jié)婚后本人未繳納公積金，但本人配偶繳納有公積金，本人配偶是否可以申請商轉(zhuǎn)公免自籌貸款業(yè)務(wù)？ 

??答：因您是婚前辦理的商業(yè)貸款，您配偶既不是原商貸的借款人或抵押人，也不是房屋權(quán)屬證明上登記的共有人，不符合商轉(zhuǎn)公免自籌貸款申請條件。 

??（四）未取得不動產(chǎn)權(quán)證書，能否辦理商轉(zhuǎn)公免自籌貸款業(yè)務(wù)？ 

??答：不能辦理。公積金貸款是保證擔(dān)保貸款，購買的預(yù)售商品房在沒有取得不動產(chǎn)權(quán)證之前，須由售房企業(yè)提供階段性擔(dān)保才能辦理，此階段性擔(dān)保責(zé)任直至借款人取得不動產(chǎn)權(quán)證轉(zhuǎn)正式抵押后，解除階段性擔(dān)保。商轉(zhuǎn)公貸款作為二次貸款，無售房企業(yè)提供階段性擔(dān)保，應(yīng)參照二手房貸款，取得不動產(chǎn)權(quán)證辦理正式抵押登記。根據(jù)《自治區(qū)住房城鄉(xiāng)建設(shè)廳關(guān)于推進(jìn)住房公積金業(yè)務(wù)“一事通辦”改革的通知》的相關(guān)要求，商轉(zhuǎn)公貸款必須取得不動產(chǎn)權(quán)證書。所以，依據(jù)上級文件要求以及我市住房公積金貸款風(fēng)險防控需求，沒有取得不動產(chǎn)權(quán)證書的住房不能辦理商轉(zhuǎn)公貸款業(yè)務(wù)。 

??（五）本人符合多子女家庭首次辦理公積金貸款的條件，辦理商轉(zhuǎn)公免自籌貸款時，能享受最高額度55萬元的貸款政策嗎？ 

??答：不能，提高多子女家庭住房公積金貸款最高額度的政策只支持購買自住住房時享受的，建造、翻建、大修自住住房貸款以及商轉(zhuǎn)公貸款的最高額度不作調(diào)整，仍保持原規(guī)定。 

??（六）申請貸款時公積金中心已啟用了橙色預(yù)警調(diào)控措施，商轉(zhuǎn)公免自籌貸款的最高額度40萬元會受到影響嗎？ 

??答：會受到影響。根據(jù)《防城港市住房公積金資金流動性風(fēng)險預(yù)案（第三版）》規(guī)定，公積金中心啟用橙色或紅色預(yù)警調(diào)控措施時，貸款額度不超過現(xiàn)行額度的90%或80%（取整萬元數(shù)），此規(guī)定也適用于商轉(zhuǎn)公免自籌貸款，即商轉(zhuǎn)公免自籌貸款額度不超過40萬元的90%或80%（取整萬元數(shù)）。 

??（七）實現(xiàn)商轉(zhuǎn)公免自籌貸款是不是不用自籌任何資金了呢？ 

??答：不是。我市公積金貸款額度為整萬元，商轉(zhuǎn)公免自籌貸款審批額度與辦理商轉(zhuǎn)公順位抵押業(yè)務(wù)時提前償還原商業(yè)貸款本息之和會有差額資金，差額資金需申請人自籌結(jié)清。 

??政策文件：防城港市住房公積金管理委員會關(guān)于開展商業(yè)銀行個人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款免自籌業(yè)務(wù)的通知