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??百度“世聯小貸”后，跳出了幾個“求救”信息。

??我欠了六萬貸款，現在還不上了，這樣下去會有怎樣的后果？

??我借了一萬塊錢，已經到app錢包了，不提現到銀行卡不還算逾期嗎？

??我有30萬貸款現在沒有能力還了，我不還有什么后果？

??一般來講，小貸公司的貸款對象，主要為中小企業和個人，在經濟形勢不佳時，風險較高，壞賬率或將提升。

??壞賬風險主要取決于信貸資產質量，而降低風險的辦法，要么有強硬的收回本息的保障措施，要么做好風險轉移。

??世聯小貸選了第二種。

??2月25日，世聯行(002285.SZ)公告稱，公司全資子公司世聯小貸擬向云南國際信托發行設立的“云南信托-云聯18號單一資金信托”轉讓貸款債權資產，初始轉讓信貸資產不超過1.05億元，信托期限不超過60個月。

??根據公告，世聯行此次轉讓信貸資產的目的在于加快世聯小貸資金周轉，拓寬融資渠道及降低融資成本。

??信貸資產表外化

??近兩年來，世聯小貸和信托機構之間的互動非常頻繁。

??據樂居財經不完全統計，2019年至今，世聯小貸已有8次轉讓意向，如算上此次擬轉讓的1.05億信貸資產，合計金額達10.69億元，主要交易對象是云南國際信托。

??實際上，于三年前，世聯小貸與信托之間的互動就已經開始了。

??2017年5月開始，世聯小貸多次將信貸資產委托給信托公司，包括云南國際信托、國通信托、四川信托等。

??而近兩年來，托管變成了轉讓，世聯小貸直接將信貸資產轉讓予信托機構。

??轉讓與委托信貸資產的區別在于何處？據IPG首席經濟學家柏文喜分析，轉讓給信托，資產會出表，而委托給信托，資產仍然在公司報表上，不涉及產權變動。

??另有業內人士分析稱，信貸資產出表后，世聯行不僅獲得了現金流入、鎖定了部分利潤，也剝離了壞賬風險，對世聯行來說，一舉三得。

??在信貸資產轉讓上，世聯行花了很多心思。除信托之外，自家的員工持股平臺也曾“接盤”。

??2020年12月8日，世聯行公告稱，擬向卓群創展轉讓世聯小貸持有的信貸資產，轉讓價款約8.06億元。

??樂居財經查詢獲悉，卓群創展由世聯老臣周曉華、梁興安各持股50%，該公司持有世聯行3.77%股權。

??該筆轉讓曾引發監管部門的關注，深交所下發問詢函，要求世聯行結合卓群創展的財務狀況、資金來源、付款安排等說明其履約能力。

??此后世聯行回復稱，卓群創展已經按照協議于12月10日和15日兩日向公司支付共計2.01577億元，占轉讓總價款的25%。

??那么，如果世聯小貸轉讓信貸資產意在 “出表”，這背后原因會是什么呢？

??甩掉信貸“包袱”

??對于世聯行來說，世聯小貸曾是它的“搖錢樹”。

??2012年，世聯行收購完成世聯小貸的股權，變為全資控股，將其納入業務體系范圍，此后世聯行開始正式涉足金融。

??到2015年，世聯小貸的放貸量近30億元，相比2013年的1.5億元翻了近20倍。2017年全年放款額達到了115億元，這一年世聯行的金融服務業務營收7.25億元，占比8.98%，增長率46.09%。2018年，世聯行該業務營小幅升至7.67億元，占比已經擴大到了10.18%。

??金融業務蓬勃發展的同時，世聯行的凈利潤也在翻倍。2015年，世聯行凈利潤為5.09億元，2017年已經達到10.04億元，翻了一倍，同時也達到世聯行近五年來凈利潤的峰值。

??顯然，這幾年間，金融業務為世聯行的報表增色了不少。

??但世聯行金融業務繁榮于2019年戛然而止，轉讓信貸資產也從這一年開始滑落。

??當年，世聯行金融服務業務營收降至4.77億元，相較于2018年同期減少37.8%。到2020年6月末，已經萎縮至1億元，占比3.58%；同比下降66.64%。

??去年4月，世聯行年報遭深交所“七問“，其中涉及計提壞賬準備，世聯行需結合逾期貸款筆數、金額以及回收情況等因素，說明對貸款壞賬計提的充分性。

??在回復函中，世聯行披露了以下數據，截止 2019 年 12 月31 日，公司貸款余額 29.36 億元，計提的貸款預期信用損失準備 1.06 億元，占貸款余額的比例約為 3.60%。同期，逾期的業務約 2,200 筆，余額約 4 億元，年平均回收率達到約 82%。

??實際上，世聯行金融業務的衰落，和大環境下也有一定關系。

??去年，強監管又一次指向小貸公司。2020年8月20日頒布的《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》，最終以央行授權全國銀行間同業拆借中心每月20日發布的一年期貸款市場報價利率（LPR）的4倍為標準確定民間借貸利率的司法保護上限。

??同年9月，銀保監會辦公廳于印發的《關于加強小額貸款公司監督管理的通知》也為小貸行業的借款用途加上了限制，同時在面向借款人信息。