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??2025年至今，多地對公積金政策進行調整優化，包括北京、上海、深圳、成都等熱點一、二線城市。

??從政策內容來看，涉及多個方面，既有調整首付比例及貸款利率、提高貸款額度、提高年齡上限和使用范圍等常見調整，也有直付房租、將靈活就業人員納入住房公積金繳存范圍等試點。

??截至目前已經有超20城對公積金政策進行優化。對于超1.7億繳存者來說，這筆錢正變得更可及、更好用。

??住房公積金在相當長的一段時間只針對買賣市場，從前幾年開始對租賃端有所松動，一直到如今公積金使用的彈性越來越靈活。

??這一方面是公積金管理在適應市場的變化，另外一方面也是對整體房地產市場調控的配合。

??2月以來，各地密集出臺住房公積金貸款優化政策。如長沙、濟南、大連等城市，都不同程度提高了住房公積金貸款額度，最高額度都提高了幾十萬元不等，此外最低首付比例也降到了20%。深圳、福建等多地則明確支持省內購房異地可以提取，廈門、莆田、南平等地還允許父母或子女等家庭成員之間利用住房公積金進行購房貸款。

??據不完全統計，2025年至今全國已經有超過20個城市出臺了公積金優化調整相關政策。

??從具體政策內容來看，部分為以往政策的延續，如降低首付比例、下調存量貸款利率便是對2024年全國層面取消全國層面房貸利率下限、下調房貸首付比例和公積金貸款利率的響應。又如調整住房公積金貸款到期日，將還貸期限延長則是對國家延遲退休的政策的響應。

??住房城鄉建設部數據顯示，2023年，我國住房公積金實繳職工人數超過1.7億 ，繳存額達到34697.69億元。

??目前每個城市出臺公積金政策的角度和細則不一，各地正通過一系列公積金政策“組合拳”，著力盤活存量住房公積金的使用效率，在一定程度上讓一些剛性需求和改善性需求進行適度釋放，為市場注入新活力。這也是因城施策的具體體現。

??從各地公積金政策“組合拳”來看，將靈活就業人員納入繳存范圍正成為新的熱點。

??目前天津、宜昌、蘭州等地已明確將個體工商戶、自由職業者等靈活就業人員，也納入住房公積金繳存范圍。靈活就業人員原則上也可享受“商轉公”“多孩家庭公積金貸款支持政策”等多重權益。

??2024年1月14日上海市人民政府辦公廳印發《上海市促進在線新經濟健康發展的若干政策措施》，也提出打造靈活就業服務新模式，推進靈活就業人員參加住房公積金制度。

??從已試點城市來看，2月17日宜昌住房公積金中心發布最新工作動態：今年以來，宜昌住房公積金中心認真貫徹落實黨中央、國務院提出的“推動住房公積金向職業勞動者廣覆蓋”要求，將住房公積金融入全市發展大局，以獲批靈活就業人員參加住房公積金制度全國第三批試點城市為抓手，乘“巳”而上，謀新求變，全力以赴吹響公積金事業高質量發展號角。2025年1月底靈繳全國試點正式啟動以來，全市新增靈活就業人員開戶6309人，春節前后20天的開戶數超過過去五年的總和，新增開戶人員實繳金額近2000萬元。

??從政策創新點來看，其將靈活就業人員納入住房公積金繳存范圍，通過住房公積金支持靈活就業人員租房、購房，助力各類就業群體住有所居。繳存方式上，許多城市也充分考慮到靈活就業人員收入不穩定的特點，極為靈活。

??另外，根據《天津市靈活就業人員參加住房公積金制度管理辦法》，對于靈活就業人員連續停繳6個月以上（含6個月），無未結清的個人住房公積金貸款或賬戶余額不足最近一次個人住房公積金貸款月還款額的，可提取全部住房公積金并注銷個人住房公積金賬戶。這也將有力支持此類靈活就業人員公積金貸款權益。

??需要注意的是，從靈活就業人員的角度來說，若住房公積金貸款與商業貸款之間沒有明顯的差異與優惠，其參加住房公積金的積極性或將不足。

??目前全國大部分城市已取消房貸利率下限，同時，自2024年5月18日起，中國人民銀行下調個人住房公積金貸款利率0.25個百分點。首套個人住房公積金貸款利率2.85%，第二套個人住房公積金貸款利率3.325%。

??2024年底廣州部分區域商業銀行最低房貸利率低至2.6%，曾出現商貸與公積金貸款利率“倒掛”情況。為此2024年11月6日，廣東省人民政府新聞辦公室官方微信“廣東發布”發文曾表示：多家銀行及按揭中介確認，自11月7日起廣州地區主要商業銀行或統一調整房貸利率，各家銀行商業房貸利率最低不得低于3%。

??截至目前央行公布的新一期LPR顯示，5年期以上LPR為3.6%。可以看到隨著公積金貸款利率與個人住房商貸利率的利差持續收窄，靈活就業人員自愿參與住房公積金繳存的積極性存疑。

??2025年1月20日，北京發布《關于開展提取住房公積金直付房租業務試點工作的通知》。

??“直付房租”是指公積金中心根據繳存人的授權和申請，按月將繳存人可提取的住房公積金從其住房公積金賬戶直接劃轉至試點住房出租機構指定賬戶，用于支付房租的提取方式。

??共有4類租房提取類型可以申請“直付房租”業務：一是租住商品住房提取；二是多子女家庭租住商品住房提取；三是租住保障性租賃住房提取；四是租住公共租賃住房提取。

??申請“直付房租”業務的繳存人，數據互聯校驗通過的，可實現“零材料”辦理。

??數據顯示，近年來我國住房公積金租房提取金額、人數快速增長，每年支持超過1500萬新市民、青年人等繳存群體提取住房公積金支付房租，其中40歲以下青年人占比超過80%。

??根據國家規定的繳存比例，每個人及其單位為其賬戶繳納的公積金總額，約為其工資總額的10%到24%。對初入職場、繳存總額不高的年輕人而言，能否有效利用公積金，也直接影響著他們的生活質量與幸福感。

??此次北京試點住房公積金直付房租對租房領域落實了更為寬松和友好的政策，具有非常好的導向。

??2024年全年共有266省市放松公積金政策，整體效果相對有限，尤其是對購房需求的實際撬動作用非常有限，只有少數客戶可能因為公積金政策的放寬，而增加購房意愿，或轉向選擇公積金貸款。

??進入2025年，作為第一波政策落地，目前已有超20個城市對公積金政策進行調整優化，在信號上較為積極。

??從2024年9月26日中央政治局會議首提“促進房地產市場止跌回穩”，再到12月11日至12日中央經濟工作會議再作定調“持續用力推動房地產市場止跌回穩”。從“促進”到“持續用力”表述的轉變，不僅凸顯了穩定房地產市場的迫切需求，也反映了市場需要持續的政策支持。

??我們認為隨著越來越多城市對之前各項政策落地實施，2025年整體政策仍將繼續保持寬松狀態，后續也將有更多政策在緊鑼密鼓地優化落地當中。