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??這一次坐在浦發銀行業績會C位的是謝偉。

??他是浦發銀行黨委副書記，按照7月中旬的人事任命，在走完相關流程后，謝偉將出任浦發銀行行長一職。

??這位“準行長”在肯定浦發銀行上半年業績的同時，還對外拋出了“掌門人”張為忠的經營理念。

??“銀行的經營就像駕駛飛機一樣，既要保持一定的發展速度，也要保持一定的高度，飛行在平流層才會更加省力，就是息差利差不能太低。還要注意配載平衡，即業務結構要合理，否則就會有傾覆的風險。更要注意飛行方向，保證業務發展符合戰略意圖。還要注意資本的耗用，確保有足夠的資源驅動，最為重要的就是注意安全，守住各種風險底線。”

??財報顯示，浦發銀行上半年實現營業收入882.48億元，同比減少3.27%；實現歸屬母公司股東的凈利潤269.88億元，同比增長16.64%。

??這份期中成績單頗有“強心劑”的效果，意味著浦發銀行走出了業績“三連降”的陰霾。尤其是凈利潤增速是繼去年上半年創下A股上市銀行跌幅之“最”后的恢復性增長，亦創下浦發銀行近十年最高增速。

??高增速從何而來？除了浦發銀行歷經多年業績衰退導致利潤基數低之外，主是通過減少信用減值損失計提力度和壓減業務及管理費用增厚了凈利潤。

??在“增利不增收”現象背后，浦發銀行在調節資產質量和信用風險上，還有很長的路要走。

??謝偉表示，目前全行對于高質量發展的認識是高度統一的，如果缺少有效的風控能力兜底和保障，盲目追求發展速度，高質量發展就會懸空。

??增利不增收，房地產風險承壓

??繼一季度凈利潤觸底反彈后，浦發銀行的中報呈現些許“暖意”。

??對比銀行同業，16.64%的凈利潤增幅可謂“一騎絕塵”。不過從絕對值來看，浦發銀行上半年營收、凈利水平仍低于2020年～2022年同期。882.48億元的營收介于2018年和2019年同期，269.88億元的凈利潤介于2016年和2017年同期。

??這一季利潤增厚更多是通過撥備調節利潤帶來的。

??2024年上半年，浦發銀行撥備覆蓋率為175.37%，較上年末上升1.86%，較一季度末增加2.53%。上半年信用減值損失及其他減值損失為325.58億元，同比減少59.29億元，下降超15%。

??廣發證券認為，撥備計提對浦發銀行的利潤形成了明顯的正向貢獻，遠高于生息資產規模、其他收支等因素驅動。如果不考慮撥備計提，2024年上半年浦發銀行撥備前利潤同比下滑3.58%。

??從另一角度看，計提的大幅下調表明浦發銀行在風控和消化壞賬方面取得了成效，只是過去遺留的問題資產較多，導致浦發銀行資產質量喜憂參半。

??截至報告期末，浦發銀行資產總額為9.25萬億元，比上年末增長2.74%。不良貸款率為1.41%，較上年末下降0.07個百分點，這一指標也是在連降4年后進一步下降。

??“主要原因是報告期內集團堅持‘控新降舊’并舉，持續加大存量不良資產處置力度，風險壓降成效顯著。”浦發銀行方面表示。

??另一方面，報告期內浦發銀行不良貸款余額747.58億元，較上年末增加5.6億元。損失類貸款余額367.18億元，大幅增加95.13億元，增幅34.97%；關注類貸款和逾期貸款達到1220.96億元和1126.79億元，同比分別增長4.25%和11.2%，表明浦發銀行經營質量有所下滑。

??分行業來看，截至上半年末，浦發銀行房地產業貸款余額占比上升至7.18%，房地產業不良率卻下降至2.74%。不良率下降歸功于貸款總額的增長，稀釋了不良資產。同期，金融業不良率大幅走高，由2.67%上升至4.46%，取代房地產排名第一。

??“浦發銀行主要風險暴露壓力或在零售領域。”廣發證券認為，需要關注浦發銀行零售不良率抬升，是否會進一步演變成貸款減值壓力。

??浦發銀行風險管理部總經理葛宇飛表示，受到宏觀經濟波動、新舊動能的轉換以及房產調控等多重因素的影響，一些重點行業面臨壓力，浦發銀行同樣面對。

??“雖然房地產新發生的不良較去年同期減少，同時房地產不良貸款占全行的占比也非常低。但從目前形勢來看，由于房地產銷售形勢、銷售預期及房地產企業資金鏈緊張，對此風險壓力，浦發銀行是承壓的。”葛宇飛強調。

??內生不足，重拾“對公之王”不易

??從曾經的“對公之王”到業績“三連降”墊底同業股份行，浦發銀行的“新班子”能否實現困境反轉是當下業界最為關注話題。

??“關鍵在于四個指標：對公結算性存款增長、零售貸款增長、非利息凈收入增長、風險成本控制。”謝偉在業績會上表示，通過這四個關鍵點的平衡把握，我相信能夠保持下半年甚至到明年的較好增長。

??其中，對公結算性存款增長被謝偉歸為“最有挑戰”。

??上半年，浦發銀行公司活期存款、公司定期存款余額均在1.74萬億元左右，分別較上年末下降4.05%和1.41%。對公貸款總額為3.11萬億元，較上年末增加2695.96億元，增長9.49%；對公存款付息率為1.86%，同比下降21個基點。

??謝偉表示，貸款規模增長的3000億元僅是凈增數據，這就像海洋中間的冰山一樣，看到的只是露出水面的一小塊。浦發銀行高管層堅定不移要復活和激活浦發“對公之王”的基因。

??但重拾“對公之王”稱號并不容易。以2022年為例，浦發銀行公司貸款利息收入961.27億元，相比之下零售貸款利息收入1102.09億元。而同樣注重對公業務的中信銀行早在2019年，公司貸款利息收入就已超過1000億元。2023年，浦發銀行公司貸款利息收入突破1000億元，而中信銀行該指標已近1200億元。

??無疑，浦發銀行想重新成為“對公之王”，仍需歷經市場的重重考驗。

??此外，浦發銀行的各級資本充足率仍在持續下降，越來越接近監管紅線。與同業相比由于近年盈利水平下降，資本內生能力不足的問題更加突顯。

??報告期末，浦發銀行核心一級資本充足率8.87%、一級資本充足率10.43%、資本充足率12.36%，較上年末的8.97%、10.63%、12.67%，均有不同程度下滑。要想補充核心資本，要么向市場發起募資，要么通過提升自身盈利能力保證內生資本。

??早在2019年，浦發銀行就已發行過500億元可轉債，至今還沒有觸發強贖。如果在明年10月到期之前不能成功轉股或提前贖回，或將對浦發銀行造成較大的償付壓力。

??大公國際出具評級報告指出，因資產業務擴張導致風險加權資產增長和資本消耗加大，資本充足率下降，公司面臨外源性資本補充需求。

??廣發證券分析師倪軍認為，下半年營收增速保持承壓，息差依舊承壓，零售領域有一定風險暴露壓力。業績相對趨勢的分化核心源自存量超額撥備的厚度和新生不良帶來的信用成本差異。

??浦發銀行總行資產負債與財務管理部總經理張健在業績會上表示,浦發銀行將繼續按照“前瞻、高效、主動、韌性”的原則，加快資產負債表重構，更好地應對行業共性壓力。

??能否重拾昔日榮光，能否重回增長通道，考驗的是浦發銀行新領導班子對業務與戰略的全新思考。